Update: 11 februari 2015
Na het uitkomen van dit artikel ontvingen wij bericht van de NSkiV dat de polisvoorwaarden zijn aangepast. In het blok over deze verzekeringen, de nieuwe analyse van deze voorwaarden met korte informatie over wijzigingen ten opzicht van de voorwaarden die wij eerder bekeken.
[/vc_message]
Natuurlijk ga je ervan uit dat jou niks overkomt, je bent fit, ervaren, hebt de beste gear, en als een ongeluk in een klein hoekje zit, dan zit geluk in de rest, toch? Maar let’s face it, soms kom je wel in dat hoekje terecht, en dat is toevallig dan ook het spreekwoordelijk hoekje waar de klappen vallen en waar Murphy toevallig ook regelmatig kampeert. En als je daarin terecht komt, wat dan? In gesprekken die wij de afgelopen tijd hebben gevoerd, en na aanleiding van een ongeluk waarover we schrijven in het artikel “Wintersport: Actie verzekerd” is het helder geworden dat er veel te veel onduidelijkheid is over -en te weinig aandacht bestaat voor dit terrein. Veel minder ons ding, misschien droog en saai, maar minstens zo risicovol: het terrein van verzekeringen, in het bijzonder ziektekostenverzekeringen en reiskostenverzekering.
Ziektekostenverzekeringen
Ten eerste zijn daar de kosten voor verleende zorg. Doktoren, ziekenhuizen, vervoer van en naar het ziekenhuis, het kost geld natuurlijk. Basis zorgverzekeringen dekken niet altijd spoedeisende hulp in het buitenland. Daarvoor moet je je over het algemeen extra bijverzekeren. Daarbij vallen repatriëringskosten (vervoer terug naar Nederland) meestal buiten de dekking van de zorgverzekering. Daarbij is het goed om te weten dat verzekeraars er standaard vanuit gaan dat deze sporten risicovoller zijn dan andere sporten, en verzekeraars niet zo van risico’s houden. Daarbij komt dat zorgkosten in het buitenland (waar wij onze sporten vaak beoefenen) vaak hoger zijn dan in Nederland en de basisverzekering maar tot een bepaalde hoogte dekking bieden. Aanvullende verzekeringen zijn dus raadzaam en dat kan in de vorm van reiskostenverzekeringen. Tot slot, schade aan materiaal, kosten voor skilessen, skipassen of skihuur vallen nooit binnen (basis) zorgverzekeringen.
Reiskostenverzekeringen
Als je vaak naar het buitenland gaat en daar ook je favoriete outdoor sport beoefent, moet je op zijn minst een doorlopende reiskostenverzekering hebben. Belangrijke onderdelen van deze verzekeringen zijn natuurlijk dekking voor directe spoedeisende medische zorg waar de kosten ervan hoger zijn dat wat de ziektekostenverzekering dekt, dekking voor transport en repatriëringskosten. Vaak zit er ook een bepaalde mate van dekking op materiële schade (ons geliefde gear dus). Maar standaard reiskostenverzekeringen dekken onze geliefde action sporten over het algemeen niet of met veel uitzonderingen. Wij keken naar 10 polissen van doorlopende reiskosten verzekeringen. We hebben vooral gefocust op het ongevallen, zorg en hulp kosten en repatriëring, omdat dat vaak de meeste impact heeft, zowel fysiek, mentaal als financieel. Ook zit daar de meeste onduidelijkheid in. Wij zijn te werk gegaan zoals veel consumenten zouden doen op zoek naar een verzekering. Via Independer vergelijken we standaard reiskostenverzekering van een aantal verzekeraars met onderwatersport, wintersport en gevaarlijke sporten dekking. We kozen de top 5 (Unigarant, ANWB, Europeesche Verzekeringen, Univé en Allianz) gebaseerde op de score die Independer gaf aan de kwaliteit van de polisvoorwaarden. Daarnaast hebben we een aantal andere verzekeringen doorgelopen van andere grote verzekeraars (Interpolis, Zilveren Kruis en Centraal Beheer) en drie bijzondere polissen (Reisverzekering via Nederlandse Ski Vereniging/NSkiV, de reisverzekering van de Nederlandse Klim -en Bergsport Vereniging / NKBV en Outdoorpolis.nl.
Even een “nota bene” vooraf:
- We hebben gekeken in de polisvoorwaarden zoals die (soms met enige moeite) terug te vinden waren op websites van verzekeraars.
- We hebben geen prijsvergelijking gedaan.
- We hebben ons gefocust op het achterhalen wat wel en wat niet gedekt is. Het werd al snel duidelijk dat het beste kan worden gekeken naar wat wordt uitgesloten van dekking.
- Let goed op waar het gaat over ongevallendekking of andere dekking zoals kosten van materiaal, materiaalhuur, skipassen enzovoorts.
- Onderstaande is geen advies, maar onze bevindingen en mening over de polissen. Wij zijn geen verzekeringsexperts. Te allen tijde ben je zelf verantwoordelijk voor de verzekering die je afsluit. Lees daarom zelf ook alle polisvoorwaarden door. Effe snel afsluiten online zoals je via o.a. Independer kunt doen is ons inziens erg onverstandig.
Casus: In het artikel “Wintersport: Actie verzekerd” beschrijven wij een recent ongeluk dat een wintersport buddy overkwam en de gevolgen daarvan. Overstekend van een piste naar een andere bij slecht zicht, kwam hij ten val en verbrijzelde hij een rugwervel. Op dat moment was de zwaarheid van de blessure niet duidelijk, en skiënd heeft hij het dal gehaald. Met bus en auto naar de doktor, direct daarna met ambulance naar ziekenhuis. Zijn zorgkosten verzekering dekte de medische kosten; hij had geen reiskostenverzekering. In onderstaand overzicht bekijken we hoe de betreffende verzekering wel of niet beter had geholpen in dit geval.
Unigarant – Doorlopend Reis Compleet/ANWB – Doorlopende Reis Uitgebreid:
Unigarant is voor 100% dochter van de ANWB. De verzekeringen zijn eigenlijk identiek aan elkaar. Lijkt een mooie dekking maar uit de polisvoorwaarden (altijd nalezen dus en niet afgaan op het vinkje bij “bijzondere sporten”) blijkt dat er toch nog veel is uitgesloten.
Bij de standaard ANWB verzekering kan je je extra bijverzekeren voor bijzondere/en gevaarlijke sporten, maar moet je ook medische kosten in je pakket meenemen. Vervolgens kijkt men op vier niveau’s naar bijzondere/gevaarlijk sporten:
- Sporten die ook voor ongevallen onder de standaard dekking vallen, zoals: curling, langlaufen, sneeuwschoentochten, sleeën, ijsduiken, hiking en wandeltochten voor ongeoefenden.
- Sporten waarvoor je extra verzekerd moet zijn (toeslagpremie) en waarbij de ongevallen dekking normaal van kracht is: Skien, snowboarden, (beide op geprepareerde pistes), rodelen
- Sporten waarvoor je extra verzekerd moet zijn (toeslagpremie) maar waarbij de ongevallen dekking niet van kracht is: buckelskiën, gletsjerkiën, off-piste skien (onder begeleiding), snowshoeing, tiefschnee skien (alleen onder begeleiding), toereiken, ijsklimmen, canyoning, abseilen, speleologie.
- Sporten die niet gedekt worden: bobsleeën, heliskiën, off-piste skiën zonder voor off-piste gediplomeerde begeleider en bij lawinewaarschuwing 4 en hoger (dat laatste snap ik wel), paraski, skeleton, skialpinisme, downhillrace en biking, sportklimmen zonder zekering, basejump.
Het is dus heel goed om goed te weten welk sport je denkt te gaan beoefenen en onder welke omstandigheden! Kijkend naar naar het ongeluk waarmee we begonnen dan was dit vermoedelijk in de tweede categorie gevallen. Maar misschien ook wel in de derde categorie. Extra toeslag boven op je reguliere reisverzekering op zijn minst.
Link naar ANWB – Doorlopende Reis Uitgebreid
Link naar dekking ANWB – wintersport-en-bijzondere-sporten
Link naar download voorwaarden ANWB – Doorlopende Reis Uitgebreid
Europeesche Verzekeringen – Doorlopende reisverzekering Optimaal:
De polisvoorwaarden van deze verzekering zijn nogal moeilijk door te komen, en informatie over dekking van onderwatersport en gevaarlijke sporten, zoals Independer die aangeeft, heb ik niet kunnen vinden. Wel worden skiën en snowboarden genoemd, waarbij als uitsluitende voorwaarde o.a. wordt aangegeven: “Negeert u een waarschuwing of een verbod op of rond de piste? Dan zijn de gevolgen daarvan niet verzekerd.” en ook “Neemt u een extreem hoog risico? Zoals skiën of snowboard bij uitzonderlijk slecht weer? Of bewust betreden van gebieden waarvoor lawinecode 3 of hoger is afgegeven? Dan bent u niet verzekerd.” Verder vinden we geen lijst terug van andere eventueel uitgesloten sporten. Maar de omvang van dekking is ook niet duidelijk.
Als ik kijk naar het ongeluk waarmee we begonnen rijzen bij mij de vragen: wat is uitzonderlijk slecht weer, het sneeuwde, het was mistig, maar is dat uitzonderlijk slecht weer? Je zou zeggen nee, maar zou de verzekeraar dat ook zeggen?
Link naar Europeesche Verzekeringen – Doorlopende reisverzekering Optimaal
Link naar download voorwaarden Europeesche Verzekeringen – Doorlopende reisverzekering Optimaal:
Univé – Doorlopende Reisverzekering Comfortpakket
In de polisvoorwaarden van deze verzekering zien we ook alleen een korte passage over wintersport. Hier wordt met geen woord gerept over de vorm van wintersport maar ook lijkt het erop dat alleen uitrusting en skipassen/skihuur en skilessen onder de dekking vallen, en niet ongevallen. Voorts betaalt Univé niet als je “bent overleden of blijvend invasie bent geraakt door bijzondere sporten, zelfmoord en/of poging tot moord”. Toch een interessante rij waar onze sporten zich in bevinden, denk ik dan. De definitie die Univé hanteert voor bijzondere sporten zijn “Sporten die gevaarlijker zijn dan normale sporten. Zoals:” o.a. bergbeklimmen, kletteren, abseilen, bungeejumping, parachutespringen, handleiding en “sommige wintersporten, zoals ijsklimmen, ijshockey, bobslee en skispringen.”
Dat woordje “zoals” tot twee keer toe zit mij dan een beetje dwars. Overigens onderwatersport is geen bijzonder sport volgens Unive. Vermoedelijk had deze polis geen dekking gegeven voor repatriëring of eventuele andere kosten zoals een evacuatie met helikopter vanaf de berg.
Link naar Univé – Doorlopende Reisverzekering Comfortpakket
Link naar download voorwaarden Univé – Doorlopende Reisverzekering Comfortpakket
Allianz – Doorlopende reisverzekering Premium
De reisverzekering van Allianz dekt in de basis ook geen wintersport of bijzondere sporten, tenzij uitdrukkelijk meeverzekerd. De voorwaarden van Allianz zijn, in tegenstelling tot die van Univé wel redelijk duidelijk. Let goed op het afsluiten van de dekking voor “Wintersport en bijzondere sporten”. Je kan je hierbij verzekeren voor ongevallen als gevolg van “bijzondere sporten, bijzondere wintersporten en technisch duiken.” Let op het onderscheid tussen wintersport en bijzondere wintersporten. Elders in de polis staat wat deze bijzondere (winter)sporten dan zijn: o.a. bergbeklimmen, kletteren, abseilen, ski-alpinisme en heliskiën. Ik kan me voorstellen dat off-piste skiën ook onder ski-alpinisme kan vallen. Goed nieuws hierbij is dat er uitdrukkelijk wordt vermeldt dat je hier wel voor kunt bijverzekeren. Ik vond zelf deze voorwaarden erg uitgebreid en (uiteindelijk) duidelijk in wat wel en niet gedekt is. Onder deze verzekering moet je eenvoudig weg Wintersport en bijzondere (winter)sporten meeverzekeren, dan zit je goed.
In onze casus had deze verzekering uitkomst geboden.
Link naar Allianz – Doorlopende reisverzekering Premium
Link naar download voorwaarden Allianz – Doorlopende reisverzekering Premium
Interpolis – Doorlopende reisverzekering
Tot slot een woord over mijn eigen reisverzekering. Ik ben doorlopend bijverzekerd bij Interpolis. In de algemene voorwaarden van deze verzekering staat niks over wintersport, maar er zijn ook nog “Bijzondere Voorwaarden”. Daar staat meer in. Ten eerste dat de geneeskundige kosten niet onder deze verzekering vallen, mits je extra bijverzekerd ervoor. En daarbij vergoeden ze alleen de kosten voor zover ze hoger zijn dan de dekking op je reguliere zorgverzekering. Ook zijn de kosten voor “medisch noodzakelijk ziekenvervoer” gedekt. ook repatriëring wordt apart genoemd en is gedekt. Maar, er zijn dus wel uitsluitingen waar je op moet letten (wie immer). Qua sporten worden specifiek genoemd:
- “gevechtssport, parachutespringen en andere luchtsporten, bergsport, rugby, paardenwedstrijden, canyoning (tenzij dit onder professionele begeleiding plaatsvindt), kitesurfing en andere sporten met een vergelijkbaar of hoger ongevallenrisico;”
- “bij alle vormen van skiën of snowboarden, die zonder officiële begeleiding plaatsvinden buiten de officiële geprepareerde piste;”
Een heleboel andere sporten worden niet genoemd, zijn dus ook niet uitgesloten lijkt mij. In onze casus zou de verzekering van Interpolis wel uitsluitsel hebben geboden, alhoewel de interpretatie van “officiele begeleiding” ook weer onduidelijkheid zou kunnen opleveren. Er was een zeer hoog gelicencieerde instructeur mee, maar wij betaalden hem niet, en hij was ook niet in dienst van een lokale onderneming. Zou dat voldoende zijn geweest? Als mijn valpartij minder goed was afgelopen, had mijn verzekering het e.e.a gedekt? Ik ben geneigd te vrezen dat dat niet zo is.
Link naar Interpolis – Doorlopende reisverzekering
Link naar download voorwaarden Interpolis – Doorlopende reisverzekering
Zilveren Kruis – Doorlopende reisverzekering:
We controleerden voor de zekerheid ook verzekeringen bij Zilveren Kruis Achmea. Sponsor van NOC*NSF en met een goed sport polis heeft deze zorgverzekeraar ook een reiskostenverzekering die uitstekend aansluit op hun zorgverzekeringen. Zo staat op de site: “Gaat u tijdens uw vakantie duiken, skiën, bergbeklimmen of parachutespringen? Ook dan bent u goed verzekerd. Deze sporten zijn standaard opgenomen in het Voordeel BasisPakket. “ Vervolgens is hier verder niks over terug te vinden in de algemene voorwaarden. Er wordt alleen aandacht besteed aan ski-passen en skiles, maar verder worden ongevallen bij of rond sporten niet genoemd. Je zou geneigd zijn te denken als het niet is uitgesloten, en het zo duidelijk op de site staat, dat je goed zit. En uit betrouwbare bron heb ik vernomen dat het in dit soort gevallen naar de consument uitgelegd zou moeten worden. Maar het is wel vaag gehouden.
Link naar Zilveren Kruis – Doorlopende reisverzekering
Link naar download voorwaarden Zilveren Kruis – Doorlopende reisverzekering:
Bij Centraal Beheer Achmea keken we wanneer je wel en niet Apeldoorn kunt bellen. In deze polisvoorwaarden komen de duik en wintersporten wel terug. Voor wintersport, als je bent bijverzekerd: wel verzekerd on-piste natuurlijk en off-piste mits onder begeleiding van skileraar of gids. Extreme vormen van wintersport (bv freestyle springen en heliskiën) zijn niet verzekerd. Helaas staat bij de uitsluitingen verder nog dat je niet bent verzekerd voor een rits “gevaarlijke sporten” zoals “bijvoorbeeld” raften en ook speleologie. Klim en bergsport wordt nergens expliciet genoemd, maar het woord “bijvoorbeeld” vind ik altijd weer een moeilijke.
Link naar Centraal Beheer – Doorlopende reisverzekering:
Link naar download voorwaarden Centraal Beheer – Doorlopende reisverzekering:
Tussenstand
Wat opvalt aan deze opsomming is dat het allemaal aanvullende pakketten zijn. En dat het soms lastig vast te stellen is wat nu, voor ons action sports gebied, nu het aanvullende is. Duidelijk is wel dat zelfs de aanvullende pakketten boordevol uitzonderingen staan. Als we kijken naar dit seizoen redelijk relevante off-piste skiën, dan ben je in geen van de bovenstaande gevallen verzekerd, mocht je als ervaren skiër of boarder zonder officieel begeleiding buiten de piste willen. Dat geldt dan ook voor off-piste routes. Tevens van belang is dat je je binnen de reisverzekering extra bijverzekerd voor geneeskundige kosten. Want zorgverzekeringen dekken buitenlandse zorgkosten in veel gevallen tot een bepaalde hoogte. Daarboven kan de reisverzekering dekking bieden.
Daarnaast en niet onbelangrijk: vrijwel alle polisvoorwaarden mogen eenzijdig door de verzekeraar op elk moment dat ze willen, gewijzigd worden. Daarvan moeten ze je wel van op de hoogte stellen; dus let op je nieuwsbrieven!
Is er dan nog meer buiten de grote verzekeraars? Jazeker.
Reisverzekering Nederlandse Ski Vereniging
Niet lang na het uitkomen van de eerste versie van onze vergelijking op 31 januari, heeft de NSkiV aangepaste voorwaarden gepresenteerd. Waar de vorige voorwaarden niet duidelijk opgesteld en lastig leesbaar waren, is dat nu een stuk verbeterd.
De reisverzekering van de NSkiV wordt aangeboden in samenwerking met sponsor Europeesche Verzekeringen.
De begripsbepaling die in de eerdere versie verwarring veroorzaakte is versimpeld, en verwijzingen naar bergsport, luchtsport, watersport en overige sporten zijn verdwenen.
Al vroeg in de voorwaarden (zo vroeg dat we er bijna overheen lazen 😉 ) wordt gesteld dat je gedekt bent “tijdens het beoefenen van wintersport”. Zowel in het buitenland als Nederland overigens. Belangrijskte deel voor ons is het deel “Extra onvoorziene kosten.” Daarin wordt in redelijk ruime bewoording gesproken over het verzekerd zijn voor kosten als gevolg van o.a. “ernstig ongeval”.
Wat ook echt anders is in deze voorwaarden, ook t.o.v. veel anderen is dat er geen uitgebreid stuk is over uitsluiting. Wij belden met de NSkiV om dit na te vragen. Wat valt dan wel onder de dekking? Zij bevestigden dat de uitsluiting niet terugkwam, omdat de dekking heel breed is. Dat wat niet is uitgesloten, valt dus onder de dekking. Dat houdt ook in, andere sportieve activiteiten tijdens je reis. Dus naast de wintersport valt ook bijv. bergsport of mountainbiken onder de dekking van deze verzekering.
Ik ben wat ambivalent hierover, enerzijds stelde mij dat gerust en gaf wel de ruime “scope” van deze verzekering, anderzijds biedt het niet heel veel specifieke houvast. Dat gaf uitsluiting ergens wel. Maar wel een hele positieve ontwikkeling uiteindelijk. Dit betekent namelijk dat de NSkiV verzekering ook verder gaat dan alleen wintersport, en dus een goede mogelijkheid voor de action / outdoor sporter.
Wat tot slot opviel was het onderdeel Rechtsbijstand. Met DAS rechtsbijstand als uitvoerende partij biedt de NSkiV ook in veel gevallen dekking voor rechtsbijstandskosten. Voorheen een enkel zinnetje, in de versie een veel uitgebreidere aandacht hiervoor. Dus bij juridische problemen ten gevolge van problemen ontstaan op reis. Een groot deel van de polisvoorwaarden zijn hieraan gewijd, en het loont de moeite deze goed door te nemen.
De XL Outdoordekking uit de voorgaande voorwaarden zijn nog steeds deel van de nieuwe. Het betreft materiaal schade, verlies of diefstal (dat zien wij ook terugkomen in de overig besproken verzekeringen) maar doet geen uitsprak over dekking van ongevallen.
Voor onze casus had deze verzekering uitkomst geboden.
Conclusie: een ruime verzekering met weinig uitsluiting die verder gaat dan wintersport alleen. Wellicht wel raadzaam om bij twijfel over specifieke gevallen bevestiging te krijgen dat het gedekt is.
Link naar Reisverzekering Nederlandse Ski Vereniging
Link naar download nieuwe voorwaarden Reisverzekering Nederlandse Ski Vereniging
Reisverzekering Nederlandse Klim -en Bergsport Vereniging
De polisvoorwaarden van de NKBV zijn heerlijk duidelijk wat mij betreft en beschreven ook een veel breder toepassingsgebied (vier zover ik ze goed kan begrijpen) dan die van de NSkiV. Waarbij bij de NSkiV wel andere dan wintersporten worden benoemd, maar niet beschreven, is de NKBV helder over bergsporten en ook over wintersporten. Onder de dekking vallen onder andere natuurlijk zowel “zomer -als winterklimmen al dan niet onder leiding van bevoegde gidsen of erkende voorklimmers”, zelfstandig klimmen van klimmuren en ook expedities tot een maximum aaneengesloten periode van 46 dagen.
Daarnaast wat betreft de wintersport piste skien, toerskiën en langlauf marathons al dan niet officieel begeleid. Off-piste skiën wordt niet letterlijk genoemd maar lijkt wel onder deze beschrijving te vallen. Op de site van de NKBV wordt ook letterlijk en expliciet aangegeven: “Alle off-piste afdalingen en tochten vallen bij de NKBV-reisverzekering onder de dekking. Daarbij maakt het niet uit of je ze zelfstandig onderneemt of onder begeleiding van een professional. “ pas bij lawinewaarschuwing 5 gelden beperkingen. Tot slot nog vermelden waard dat ook trailrunningwedstrijden onder de dekking vallen waarbij dit niet geldt voor deelname aan of voorbereiding op wintersportwedstrijden, m.u.v. toerksiwedstrijden (door NKBV goedgekeurd) en langlaufmarathons.
Al met al lijkt deze verzekering toch de meeste ruime dekking als het over outdoor sporten gaat, te hebben. Je kunt echter alleen als lid van de NKBV de verzekering afsluiten.
• Voor onze casus had deze verzekering uitkomst geboden.
Link naar Reisverzekering Nederlandse Klim en Bergsport Vereniging
Link naar download voorwaarden Reisverzekering Nederlandse Klim en Bergsport Vereniging
Reisverzekering Outdoorpolis.nl
Een polis ontwikkeld speciaal voor outdoor activiteiten. Maar ook hier wordt het e.e.a. uitgesloten maar zit je met meeste reguliere berg en wintersporten wel goed. Overigens is hier ook sprake van uitsluiting van de extreme sporten, dus ook hier weer raadzaam om het e.e.a goed door te nemen. Er is geen expliciete uitsluiting van off-piste skiën. Meest opvallende vind ik: “anders dan onder begeleiding van een instructeur, tenzij over wegen of terreinen die zonder bezwaar ook voor ongeoefenden begaanbaar zijn”. Ook weer erg aan interpretatie onderhevig.
Link naar Reisverzekering Outdoorpolis.nl
Link naar download voorwaarden Reisverzekering Outdoorpolis.nl
Disclaimer
Wij eindigen dit overzicht met de herhaling van het feit dat wij geen verzekeringsspecialisten zijn en dat eenieder vooral heel goed de eigen polisvoorwaarden goed zal moeten doornemen en bij vragen contact moet zoeken met de verzekeraar. Duidelijk is wel dat voor gemiddelde actionsport het wel de moeite loont om hier echt goed naar te kijken. Terugkijkend naar de afgelopen actieve reisjaren, zie ik dat ik toch wel heel veel heb gedaan dat echt niet mis had moeten gaan, simpelweg omdat ik niet verzekerd was. Het zal je maar gebeuren dat een beenbreuk in de bergen je bankrekening ook doet breken. Da’s niet leuk. Tot slot voor mountainbikers onder ons, vrijwel nergens komen we mountainbiken als een bijzondere of gevaarlijk sport tegen. Maar dat kan nog veranderen en blijven we opletten.
Dit artikel is natuurlijk aan verandering onderhevig. Polisvoorwaarden veranderen en nieuwe producten worden in de markt gezet. Mis jij informatie, of ken jij ook een hele goede optie of goede ervaring, laat ons dat weten. Hiermee helpen we de steeds groeiende groep actionsporters zich nog beter informeren.
